由于许多银行表示将开始收取新费用,我们不得不向银行交纳这些费用

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营销对策

美国研究机构MARKET RATES
INSIGHT指出,今年7月,美国各类银行储蓄的平均利率降至0.99%,这是近10年来储蓄利率首次跌破1%。在这同时,作为对7月21日正式成为法律的金融改革提案的回应,各大银行近来纷纷提高收费,并新增设一些收费专案。  越来越多存户发现,他们的存款收益基本被银行的各项收费抵消了,得不偿失。57岁的沃德就是其中一个例子,他正在寻找一家银行帮女儿储蓄1万美元。住家附近的一家大通银行分行成为首选目标,但发现该银行的储蓄户头利率仅为0.01%。如果沃德在大通银行建立储蓄账户,他可获得大约1美元的年利。不过,他可能面临其他总计9美元的潜在费用。沃德说:“在这种利率水准之下,我们或许更愿意把钱放在家里床垫下面,至少这样我们无需交纳任何费用。”  分析人士表示,大通银行的利率水准反映了美联储创造的低利率环境所带来的影响。不具备吸引力的利率,加上各项新增费用,可能会使大量客户流向小型银行及信用社。据估计,美国银行、摩根大通和富国银行等大型银行平均可能会流失100万个客户。MARKET
RATES
INSIGHT的副主席杰勒指出,美国联邦政府对银行的透支收费进行限制,这是造成银行削减利率的原因之一,以便弥补其蒙受的损失。他说,银行的平均利率自2007年第三季度起开始下降,当时的利率为4.43%。

摘要: 美国中文网报道:由于许多银行表示将开始收取新费用,如借记卡(debit
card)月费、支票帐户月费等。近3分之1的消费者表示,他们将考虑更换银行或支付方式。消费者怒了
若增收费则换银行 据“彭博商业周刊”(Business Week)10月19日报道,由Research
Intelligence
Group进行的一项民调显示,约30%的美国消费者称,他们将会离开这些将增收借记卡服务费的银行。另有43%的消费者称,他们将改用信用卡或是现金等交易方式,如果他们的银行开始收取借记卡费的话。有13%的消费者称,若银行收取的费用“合理”,他们则愿意支付。Research
Intelligence Group的总裁谢尔曼(Rob
Kaplan-Sherman)说:“很多人对金融服务也有相当的不满情绪,并且还有很多沮丧感。人们表达了他们将改变行为方式的意愿,其中包括更换银行。”消费者指责这些收费是在金融危机时接受大笔救市资金的银行,却在此经济困难、失业率高时,做出的无情回应。由于现在利率为历史新低,使银行难以对贷款定出高利率,新法规又取消或降低多种传统的收费,如支票帐户透支费、信用卡还款迟缴罚款等,联邦法规也把银行就消费者使用销帐卡交易向商家收取的费用减少,银行为弥补其收入损失,即开始收取新的费用。美国银行(Bank
of
America)宣布将对使用销帐卡的客户收取月费五元,引起消费者的愤怒,也成为“占领华尔街”运动抗议的项目之一。就连奥巴马总统都批评银行的这种措施。消费者联盟18日说,如果银行拒绝取消这种收费,消费者应该转换到其它银行,或信用合作社。已经提出增收新收费的主要银行有:●花旗银行(Citibank)定12月起对支票、储蓄和投资帐户总结余不到1万5000元的客户,收取月费20元。●富国银行(Wells
Fargo)定21日起,在新墨西哥、内华达、俄勒冈、华盛顿和格鲁吉亚州试行对销帐卡收取月费3元。●摩根大通银行(JPMorgan
Chase)定明年2月起,在威斯康辛和格鲁吉亚州试行对销帐卡收取月费3元。全美第五大商业银行U.S.
Bancorp今天表示,他们还没有增收借记卡费的计划。

报道称,根据美国标准普尔全球市场情报公司的最新排名,世界排名前四的银行都来自中国。

最近大银行受到的指责不少,从金融危机的责难到对其他各方的恐吓,从止赎混乱到JP摩根大通银行交易失态。当然这些都过于宏观,对于大多数人来说,大银行最让世人戳脊梁的应该是高收费和相当差的服务质量。幸运的是,这个时候出现了银行的替代品。

摘要:
新的自动取款机(ATM)使用费和透支支票的罚款费现在过于高昂,极不合理。我们不得不向银行交纳这些费用,而实际上过去这样的费用我们也已经交纳了不少。银行家们给自己发的工资高得离谱,给自己也给经济带来了危害。然后他们又和政府官员一起,想出了各种各样的为什么ATM机手续费和支票服务费用现在飞速上涨?新的自动取款机(ATM)使用费和透支支票的罚款费现在过于高昂,极不合理。我们不得不向银行交纳这些费用,而实际上过去这样的费用我们也已经交纳了不少。银行家们给自己发的工资高得离谱,给自己也给经济带来了危害。然后他们又和政府官员一起,想出了各种各样的办法来让纳税人和消费者为资本结构调整注入资金。首先,政府通过“问题资产救助计划”(TARP)的资本购买项目,购买股票支持银行的资产负债表。然后美联储送给了银行家们一个礼物:将美联储联邦基金利率(the
Federal Funds
rate)降为了零。(白给钱!)接下来,联邦储蓄保险公司答应给银行发行的债务担保,这样就允许这些银行已非常低的利息借到数千亿美元。同时,由于利息降低,那些支票帐户和储蓄账户中有余额的美国人实际上就是毫无代价的借钱给银行。那么这个接受了纳税人慷慨支持的银行业是怎样回报公众的呢?他们回报的方式就是增加基本服务的费用。根据Bankrate.com数据显示,使用提款机的平均附加费已经从2007年的$1.78增加到了2008年的$1.98。现在这个数字显然是更高了。上周当笔者中止对一个支票的兑现时,吃惊的发现,这项服务的费用是32美元。这笔钱足够在“拯救儿童”项目中赞助一个孩子一个月的钱数了。同时,消费者也不断有申诉说有大量和重复的透支费。实际情况是,银行认为自己别无选择。《新闻周刊》最近有篇评论文章说公众对透支费用的愤怒过于强烈了,因为只有当他们花自己并没有的钱时才会出现这样的情况。当然,银行所作的事情就是尽量让顾客出现这样的行为。他们借钱和企业和消费者,让他们来买那些实际上自己现金支付不起的东西:汽车,工厂,房子等等。银行家的问题是现在对这些花钱的核心商业的需求正在逐渐减少。根据美联储的数据,消费信贷是在下降的。银行家需要新的途径来产生现金,而他们就越来越多地采用了征收更多费用的手段。银行究竟从使用ATM机和透支的消费者手中得到了多少钱,这个数额很难量化。根据咨询公司Oliver
Wyman的数据显示,美国银行在2007年从“资金不足”的帐户中就收取了340亿美元的费用。有关人士说:“在金融危机爆发之前,这样的费用要占到银行业税前净营业收入的几乎1/7。”华盛顿上个月公布,今年光是透支费用就可能达到了380亿美元。
这种费用的增加只是一场整个经济内调整的一部分。过去很多免费的商品和服务现在都开始收费了。但是一些银行显然调整的幅度比其他银行要大。7月份,《纽约时报》的Eric
Dash报道说“美国最大的一些银行,哪些从纳税人手中得到了最多救助资金而重新获得力量的机构,收费的比率要比小借贷机构高出起码20%。”很难具体的确定银行从这些恼人的费用中到底赚到了多少钱。根据联邦存款保险公司(FDIC)最新的季度调查显示,2008年2季度到2009年2季度的无息收入增长了10.6%,从1215亿美元增长到了1361亿美元。但是这部分数据包括了商业收入和参与买卖资产的收入,不只是服务费和罚款费用。大多数银行并不把这些费用单独列出来。美国最大的银行,摩根大通最近的季度报告显示“借贷和存款相关”的费用在2009年2季度达到了17.7亿美元,比2008年2季度上升了60%。(应该注意到的是同期存款量只增加了20%。)这17.7亿美元只占到了银行总无息收入的130亿美元中的很小一部分。面对公众的愤怒和国会的压力,一些银行正在控制透支罚款的费用。(大通银行在9月23日也发表了声明。)但是更高的费用可能还会继续存在一段时间。美国的银行拼命想有更多的利润和储备,其中一部分要偿还政府,一部分要支持自己的资产负债表,防止更多的亏损。我们很有可能还要继续缴纳给银行注入资金。最近的很多项目让银行业务更为便捷,比如说直接将工资汇入的银行帐户,自动帐单支付等,使转换帐户成为了争论的焦点。银行实际上是在打赌说惯性的力量会战胜高收费的负担。就像最近金融业打的很多赌一样,恐怕在这个问题上,银行会赢,而公众会输了。(清韵)

但投资者也将紧张地关注银行受到利率波动影响的迹象。

传统意义上的银行利润来自于借贷利率差,现代社会,它们的大部分利润通过投资交易、佣金、处罚和不断增长的客户用户收费清单来创造。而信用社向社会承诺,将客户服务放在第一位,它的组织架构和银行很相似,但一个最重要的也是最具有特色的差异是,信用社的董事会成员由会员选举产生志愿者组成。银行立志要在全球范围内提供服务,而信用社仅仅对符合条件的会员提供服务。每一个美国人都因为雇主、行业、工会或行业协会的成员而获得信用社会员资格。

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现如今,大银行收费狂热到了不可收拾的地步,大银行凭借自己的网点优势再次巧立名目乱收费,试问今天账户维护费到底要比5年前的账户维护成本要高到哪里去?究其实质,无非是后金融时代,大银行正在寻找各种渠道以取代失去的利润。

参考消息网4月16日报道美国有线电视新闻网网站4月14日刊载题为《美国的银行很大,中国的银行则是巨大的》的报道称,纽约可能是世界金融中心,但全球最强大的银行却在中国。

再比如ATM取现,本行免费,跨行收费。这似乎在每一个国家都司空见惯,但美国不一样的是,ATM除了银行网点的以外,其他地方遍地的ATM都由第三方公司开立。一笔数量为1~3美元,而且每一笔最多支取200美元。在纽约网点最多的银行是摩根大通,虽然很多,但是远远比不上中国的工商银行(601398,股吧)在本土的网点密集程度。

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